中证网讯（记者 陈莹莹 实习记者 王凯文）8月31日，银监会第127场银行业例行新闻发布会在京召开，招商银行副行长刘建军以“招行做大做强消费金融驶向蓝海”为主题，介绍了该行拥抱fintech（金融科技），系统布局消费金融的相关情况。一同参与本次发布的还有招商银行零售信贷部总经理汪涛、招商银行信用卡中心总经理张东、招联消费金融有限公司常务副总经理方一明等。
刘建军表示：“招商银行的战略转型已经进入下半场，在下半场，招行把自身定位为一家金融科技银行，金融科技将成为下半场转型的核动力。在这种情况下，怎样通过实现金融科技场景化融入，满足客户普遍的消费升级需求，以获得零售金融业务竞争力的代际差异，是当前的一个重要课题。” 招商银行基于对市场的预判，从三年前就开始系统布局，把消费金融确定为招行实现“轻型银行”战略转型目标的重点业务之一，同时也把其作为招行践行普惠金融的重要方向。
由此招行消费金融形成了攻防有道的立体格局。“攻”的具体布局体现在，招行整合行内零售信贷部与信用卡中心资源，此外与中国联通合资成立了招联消费金融公司，确定了三大主体“统一部署、适度交叉、各有侧重”的发展策略，形成了当前优势互补、并驾齐驱的良好局势。今年2月，招行又公告将成立直销银行，目前正在加紧筹备中，可见招行对消费金融业务的重视程度。
“防”指防范风险，刘建军表示，招行正积极利用fintech技术来制造风险管理的武器。例如，在申请流程中，闪电贷的人脸识别系统可以有效防止伪冒欺诈，同时还通过大数据应用来强化欺诈风险模型的准确性。未来，招行还将同其他机构共同研究区块链在风控领域的运用，去信用评价体系中心化，进一步提高欺诈分子信用包装成本，让其无利可套。
刘建军指出，“发展消费金融也必须依赖于金融科技，这跟全行的发展理念是相通的。”比如招行零售信贷部开发的“闪电贷”就是一款基于fintech技术、依托移动平台，聚焦线上消费贷款的产品。它利用大数据和深度学习技术进行客户精准画像，利用移动互联平台的发展，结合智能营销手段有效挖掘海量行内客户，同时利用批量化模式进行新客拓展，形成了技术新、模式轻、规模扩展迅速的业务优势。
信用卡中心的消费信贷产品则注重结合场景，打造场景细分产品序列，力求串联形成覆盖客户人生重要场景的完整消费链，以场景的渗透力充分挖掘消费金融需求潜能。据悉，招行信用卡已完成新旧户全面覆盖、线上线下双向打通的整体产品矩阵部署，并将金融服务融入用户生活场景中。其中，掌上生活app已成为招行信用卡线上经营的最重要入口和平台，绑定用户数已超过4000万。8月28日，掌上生活app刚刚迭代升级至6.0版本，首次全面开放智能消费金融服务，将以金融科技为主轴，以“e系列消费金融产品”为核心，全面升级能力体系，倾力打造“第一消费金融app”。
而招联消费已自建数十个自主研发系统，率先在消费金融公司中实现了去ioe、金融上云，自主研发了基于云计算、大数据技术的互联网化的业务体系、风控体系和支撑体系。据介绍，有别于传统商业银行模式，招联是全新的线上模式，完全用互联网模式来获客、经营，没有直销人员，没有客户经理概念，风险管理依托大数据、基于小额分散原则，风控、运营效率都很高。
业内专家指出，消费金融平台的核心价值包括用户体验、运营系统和风险管理，也就是说风控水平也是决定消费金融成败的关键因素之一。当前市场竞争加剧除了带来融资渠道，容易出现客户实际消费需求与授信额度不匹配、多头过度授信的情况。此外，由于银行消费贷款定价与民间融资利率存在利差，也存在客户将银行信贷资金用于民间借贷的问题。
据介绍，招行零售信贷部主要聚焦9700万存量客群，提供包括大金额房贷、抵押消费贷款、线上小额信用消费贷款在内的产品及服务。截至2017年7月末，消费贷款余额较年初增加约200亿元，其中信用贷款增加约100亿元，占比约达50%。闪电贷累计投放也突破300亿元，且盈利能力较强、资产质量表现良好。
招行信用卡中心则聚焦为持卡的年轻客群提供多样化的消费分期产品及服务，推出“备用金”和“e招贷”等新产品。截至今年6月末，e招贷产品交易规模381亿元，余额逾300亿元。
招联消费金融公司则是独立于银行体系之外的非银机构。截至2017年7月末，招联消费金融累计授信客户1260万，累计放款超过1400亿元，户均贷款不到6000元。目前，招联贷款余额已跃升行业第二。
